เช็กลิสต์ค่าใช้จ่ายสินเชื่อบ้านแลกเงิน มีอะไรบ้าง ครบจบที่นี่

ในวันที่สภาพคล่องทางการเงินเริ่มตึงตัว หรือมีความจำเป็นเร่งด่วนที่ต้องใช้เงินก้อนเพื่อต่อยอดธุรกิจและหมุนเวียนในครอบครัว การมองหาตัวช่วยทางการเงินอย่าง “สินเชื่อบ้านแลกเงิน” เพื่อจำนองบ้าน จึงเป็นทางออกที่ชาญฉลาดสำหรับผู้ที่มีหลักทรัพย์ปลอดภาระ อย่างไรก็ตาม ก่อนจะตัดสินใจยื่นกู้ สิ่งสำคัญที่ไม่ควรมองข้ามคือ “ต้นทุนแฝง” หรือค่าใช้จ่ายต่างๆ ที่จะถูกหักออกจากวงเงินที่ได้รับ

บทความนี้ได้รับคำแนะนำโดย สินเชื่อบ้านทีทีบี (ttb) ในฐานะผู้ให้บริการผลิตภัณฑ์สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่ธนาคารจัดทำขึ้นเพื่อรองรับความต้องการของลูกค้า พร้อมจะมาแจกแจงรายละเอียดค่าใช้จ่ายอย่างครบถ้วน เพื่อให้ผู้กู้สามารถประเมินความคุ้มค่าและวางแผนการเงินได้อย่างแม่นยำที่สุด

เช็กลิสต์ รวมทุกค่าใช้จ่ายในการเอาบ้านไปจำนองกับธนาคาร

การขอสินเชื่อบ้านแลกเงินไม่ได้มีเพียงแค่การพิจารณาดอกเบี้ยเท่านั้น แต่ยังมีค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายทางกฎหมายหลายรายการที่ผู้กู้จำเป็นต้องทราบล่วงหน้า เพื่อให้สามารถคำนวณเงินสุทธิที่จะได้รับจริง และเตรียมงบประมาณสำรองไว้ได้อย่างถูกต้อง โดยค่าใช้จ่ายหลักๆ มีดังนี้

1. ค่าประเมินราคาหลักทรัพย์

ด่านแรกของการขอสินเชื่อคือการประเมินมูลค่าหลักประกัน ไม่ว่าจะเป็นบ้านเดี่ยว ทาวน์เฮาส์ หรือคอนโดมิเนียม ธนาคารจำเป็นต้องส่งบริษัทประเมินราคา (ทั้งของธนาคารเองหรือบริษัทเอาท์ซอร์ส) เข้าไปสำรวจสภาพทรัพย์สินและทำเลที่ตั้ง เพื่อตีมูลค่าทรัพย์สินในปัจจุบัน ซึ่งราคานี้จะถูกนำไปคำนวณวงเงินกู้สูงสุดที่ธนาคารจะอนุมัติได้

โดยปกติค่าใช้จ่ายส่วนนี้จะอยู่ที่ประมาณ 2,000 – 3,000 บาท ขึ้นอยู่กับประเภทของหลักทรัพย์และนโยบายของแต่ละธนาคาร อย่างไรก็ตาม ในปัจจุบันหลายธนาคารรวมถึงทีทีบี (ttb) มักจะมีโปรโมชัน “ฟรีค่าธรรมเนียมสำรวจและประเมินหลักทรัพย์” เพื่อช่วยลดภาระต้นทุนแรกเข้าให้กับผู้กู้ ซึ่งเป็นจุดที่ควรตรวจสอบก่อนยื่นสมัคร

2. ค่าอากรแสตมป์

ค่าอากรแสตมป์เป็นค่าใช้จ่ายทางกฎหมายที่ต้องชำระให้กับกรมสรรพากร เพื่อให้สัญญากู้ยืมเงินมีผลบังคับใช้ตามกฎหมาย โดยคิดในอัตรา 0.05% ของวงเงินกู้ที่ได้รับอนุมัติ แต่กำหนดเพดานสูงสุดไว้ไม่เกิน 10,000 บาท

ตัวอย่างการคำนวณ หากได้รับอนุมัติวงเงินกู้ 2,000,000 บาท ค่าอากรแสตมป์ = 2,000,000 x 0.05% = 1,000 บาท ค่าใช้จ่ายส่วนนี้ผู้กู้มักจะต้องเป็นผู้รับผิดชอบเอง และมักจะถูกหักออกจากเงินกู้ก้อนแรกที่ได้รับ หรือต้องเตรียมเงินสดมาชำระในวันทำสัญญา

3. ค่าธรรมเนียมการจดจำนอง

นี่คือค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ที่สุดในกระบวนการขอสินเชื่อบ้านแลกเงิน ค่าธรรมเนียมนี้จะต้องชำระให้กับกรมที่ดินในวันที่ไปทำนิติกรรมสัญญาจำนอง โดยคิดในอัตรา 1% ของวงเงินกู้ (ไม่มีเพดานสูงสุดเหมือนค่าอากรแสตมป์)

ตัวอย่างการคำนวณ หากกู้เงิน 5,000,000 บาท ค่าจดจำนองจะอยู่ที่ 50,000 บาท หากกู้เงิน 10,000,000 บาท ค่าจดจำนองจะอยู่ที่ 100,000 บาท

ในบางช่วงเวลา รัฐบาลอาจมีมาตรการกระตุ้นอสังหาริมทรัพย์โดยการลดค่าจดจำนองเหลือ 0.01% แต่เงื่อนไขมักจะจำกัดเฉพาะการซื้อขายบ้านใหม่ หากเป็นการกู้สินเชื่อบ้านแลกเงิน (Re-finance หรือ Cash to Home) มักจะต้องจ่ายเต็มจำนวน 1% เสมอ ดังนั้นผู้กู้ต้องสำรองเงินส่วนนี้ไว้ให้พร้อม

4. ค่าเบี้ยประกันอัคคีภัย และประกันคุ้มครองวงเงิน (MRTA)

ประกันภัยเป็นเครื่องมือบริหารความเสี่ยงที่สำคัญ แบ่งออกเป็น 2 ประเภทหลักที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อ:

• ประกันอัคคีภัย (บังคับ) ตามกฎหมาย ผู้กู้จะต้องทำประกันอัคคีภัยสำหรับหลักประกัน ตลอดอายุสัญญาเงินกู้ เพื่อคุ้มครองความเสียหายจากไฟไหม้หรือภัยธรรมชาติ โดยเบี้ยประกันจะขึ้นอยู่กับมูลค่าสิ่งปลูกสร้างและลักษณะของอาคาร โดยปกติจะชำระทุก 1-3 ปี
• ประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อ หรือ MRTA เป็นประกันชีวิตที่คุ้มครองผู้กู้ หากเกิดเหตุไม่คาดฝัน (เสียชีวิตหรือทุพพลภาพ) บริษัทประกันจะจ่ายหนี้สินที่เหลือแทนผู้กู้ ทำให้ภาระไม่ตกไปสู่ทายาท แม้ธนาคารแห่งประเทศไทยจะระบุว่าเป็นสิทธิ์ของผู้กู้ที่จะทำหรือไม่ก็ได้ แต่การทำ MRTA มักจะแลกมาด้วย “ส่วนลดอัตราดอกเบี้ย” ที่ถูกลงจากธนาคาร ซึ่งเมื่อคำนวณระยะยาวแล้วอาจคุ้มค่ากว่า

5. ค่าธรรมเนียมอื่นๆ ที่อาจเกิดขึ้น

นอกจากค่าใช้จ่ายหลักข้างต้น ยังมีค่าธรรมเนียมยิบย่อยที่อาจเกิดขึ้นตามเงื่อนไขของแต่ละธนาคารและพฤติกรรมการผ่อนชำระ ได้แก่

• ค่าธรรมเนียมจัดการสินเชื่อ บางสถาบันการเงิน (โดยเฉพาะ Non-bank) อาจเรียกเก็บค่าดำเนินการประมาณ 1%-2% ของวงเงินกู้ แต่สำหรับธนาคารพาณิชย์ชั้นนำมักจะยกเว้นค่าใช้จ่ายส่วนนี้
• ค่าเบี้ยปรับกรณีไถ่ถอนก่อนกำหนด หากผู้กู้ต้องการปิดหนี้ทั้งหมดภายใน 3 ปีแรก (หรือตามระยะเวลาที่สัญญากำหนด) ธนาคารอาจคิดค่าปรับประมาณ 3% ของยอดหนี้คงเหลือ
• ค่าธรรมเนียมชำระล่าช้า หากผิดนัดชำระหนี้ จะมีเบี้ยปรับและค่าติดตามทวงถามหนี้เกิดขึ้น ซึ่งจะกระทบต่อประวัติเครดิตบูโร

นอกเหนือจากค่าใช้จ่าย มีอะไรต้องพิจารณาก่อนยื่นกู้บ้าง

การขอสินเชื่อบ้านแลกเงินไม่ได้ดูแค่ว่า “ได้เงินเท่าไหร่” หรือ “เสียค่าธรรมเนียมเท่าไหร่” แต่ต้องมองให้รอบด้านถึงภาระระยะยาว เพื่อไม่ให้การแก้ปัญหาสภาพคล่องวันนี้ กลายเป็นปัญหาหนี้สินในวันหน้า สิ่งที่ควรพิจารณาเพิ่มเติมได้แก่:

• อัตราดอกเบี้ย เปรียบเทียบว่าเป็นดอกเบี้ยแบบคงที่หรือลอยตัว โดยส่วนใหญ่สินเชื่อประเภทนี้จะอิงกับค่า MRR ดังนั้นควรเลือกธนาคารที่มีค่า MRR ไม่สูงจนเกินไป
• วงเงินกู้ต่อมูลค่าหลักประกัน (LTV Ratio) โดยทั่วไปสินเชื่อบ้านแลกเงินจะให้วงเงินประมาณ 70%-90% ของราคาประเมิน ไม่ใช่ 100% เหมือนการกู้ซื้อบ้านใหม่ ผู้กู้ต้องประเมินว่าวงเงินที่จะได้รับเพียงพอต่อความต้องการหรือไม่
• ความสามารถในการผ่อนชำระ (DSR) ภาระหนี้รวมทั้งหมดต่อเดือนไม่ควรเกิน 60%-70% ของรายได้ เพื่อให้ยังมีเงินเหลือใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน หากผ่อนไม่ไหวอาจเสี่ยงต่อการถูกยึดหลักประกัน
• เงื่อนไขการผ่อนชำระ ระยะเวลาการกู้นานเท่าไหร่ (สูงสุดมักอยู่ที่ 30 ปี) และสามารถโปะยอดหนี้ได้หรือไม่ เพื่อลดต้นลดดอก

สรุปบทความ

การขอสินเชื่อบ้านแลกเงินเป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีประสิทธิภาพสูงในการเปลี่ยนสินทรัพย์ให้เป็นสภาพคล่อง แต่ผู้กู้จำเป็นต้องมีความเข้าใจในโครงสร้างค่าใช้จ่ายทั้งหมด ทั้งค่าธรรมเนียมภาครัฐและค่าธรรมเนียมธนาคาร เพื่อวางแผนการเงินได้อย่างรัดกุม การเลือกสถาบันการเงินที่น่าเชื่อถืออย่าง ทีทีบี (ttb) ที่มีความโปร่งใส และมักมีข้อเสนอพิเศษในการยกเว้นค่าธรรมเนียมบางรายการ จะช่วยให้ผู้กู้ได้รับประโยชน์สูงสุดและก้าวผ่านข้อจำกัดทางการเงินได้อย่างมั่นคง

สำหรับผู้ที่กำลังมองหาเงินก้อนเพื่อนำไปใช้จ่ายเพิ่มสภาพคล่อง ดอกเบี้ยต่ำ ผ่อนสบาย ช่วยลดภาระ สินเชื่อบ้านแลกเงินจากทีทีบี เป็นสินเชื่อที่ตอบโจทย์ความต้องการของคุณด้วยดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าบัตรกดเงินสดทั่วไป และ ได้รับวงเงินสูง ดอกเบี้ยปีแรกเริ่มต้น 3.99% ต่อปี (MRR-3.115%)

1. รับเงินก้อน บ้านยังอยู่เหมือนเดิม
2. ให้วงเงินสูงสุด 20 ล้านบาท ผ่อนนานสูงสุด 30 ปี
3. ฟรี! ค่าประเมินหลักทรัพย์ – ค่าเบี้ยประกันอัคคีภัย และทางเลือกฟรีค่าจดจำนอง*

*ธนาคารจะออกค่าธรรมเนียมจดจำนองให้ 1% ของวงเงินอนุมัติสินเชื่อรวมสูงสุดไม่เกิน 200,000 บาท โดยลูกค้าชำระค่าธรรมเนียมจดจำนองก่อนแล้วธนาคารจะโอนค่าธรรมเนียมจดจำนองดังกล่าวเข้าบัญชีเงินฝากของลูกค้าภายใน วันที่จดจำนองสำเร็จ

สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมและเงื่อนไขการสมัคร สามารถเข้าไปศึกษาข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่เว็บไซต์ทีทีบี หรือ สมัครได้ที่ ทีทีบีทุกสาขา และ แอปทีทีบีทัช

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว : สินเชื่อบ้านแลกเงิน อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญา 5%-11% ต่อปี • สมมติฐานการคำนวณมาจากอัตราดอกเบี้ย MRR-1.605% ถึง MRR+3.170% ต่อปี • โดยอัตราดอกเบี้ย MRR ณ วันที่ 2 มี.ค. 69 = 7.105% ต่อปี • อัตราดอกเบี้ยลอยตัวสามารถเปลี่ยนแปลงเพิ่มขึ้นหรือลดลงได้ • เงื่อนไขการสมัครและอนุมัติสินเชื่อเป็นไปตามหลักเกณฑ์ที่ธนาคารกำหนด • รายละเอียดการคำนวณเพิ่มเติมดูได้ที่เว็บไซต์ www.ttbbank.com

ที่มา : ธนาคารทหารไทยธนชาต จำกัด (มหาชน)
โพสต์ : พีอาร์ นิวส์ ไทยแลนด์
เผยแพร่ : พีอาร์ นิวส์ ไทยแลนด์